回国工作五险一金相关的解读

社保是不是只用缴满 15 年就可以不用交了?
先说结论:当然不行。

作为社保从业人员,从我的角度来看,15年的社保缴费年限,的确刚刚够最低养老保险缴费年限要求,可以领取养老金,但不要有太高期待,养老金会非常少。

此外,对于医疗保险,据我所知,医保最低要求20年或25年缴费,有些地区甚至为30年,才能有退休后医疗报销的待遇。

所以,社保缴满15年就可以不用交了?

仅从医疗保险缴纳年限的角度,就不可行。

另外,假如社保一旦断缴,影响将很严重。
社保包含五种,简单来说,为“养老”、“医保”、“工伤”、“失业”、“生育”,下面为官方含义。

《社会保险法》第二条:
国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度,保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。

现在我先从养老保险和医疗保险两个方面来说明:

一、社保里的养老保险

根据《社会保险法》第十六条:
参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的,按月领取基本养老金。

社保里养老保险规定的最低缴费年限为15年,达到15年只能说你有领取退休金的资格了,但能领取多少养老金?

作为从业人员, 我可以负责任的说,我国养老保险体系里,执行的是“长缴多得,多缴多得”的原则。

养老保险缴费基数越高,缴费年限越长,退休后可以领取的养老金才会越高。

一个最低15年的最低缴费年限,坦白说,能领取的养老金太少了。
二、社保里的医疗保险

《社会保险法》第二十七条:
参加职工基本医疗保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的,退休后不再缴纳基本医疗保险费,按照国家规定享受基本医疗保险待遇。

在我国的现行规定里,如果你想享有医疗保险待遇,分两个阶段说下:

1、上班期间,需要持续不间断月份的缴纳城镇职工基本医疗保险,注意不能间断;

2、 到退休时,假如退休前的累计缴费年限达到当地规定最低缴费年限,可以退休后不用缴费,终身享受职工医疗保险报销的待遇。

那么,问题来了,这个最低缴费年限,不同地区规定不同,少数地区定为15年,多数地区规定为20~25年,甚至有些地区规定为30年。

如此长的累计缴费年限,不是简单的15年就能搞定的。

不同地区规定的最低医保缴费年限,之前我做了全国典型城市的整理,获取方式已放置于本回答末尾。

另外,工作期间,一旦断缴社保,影响将很严重:

第一:对于买房、落户

先说在部分一线城市,如北京、上海、杭州等地,车牌摇号,买房都与社保挂钩,如果产生了中断缴费现象,会对个人造成严重的影响。

第二:对于生育小宝宝,想用生育保险报销

惯例,先看规定:

《职工生育保险实施办法》:
用人单位已经按时足额缴纳生育保险费的,其符合国家政策的参保职工从参保缴费次月1日起享受生育保险待遇,从停止缴费月的次月1日起停止享受生育保险待遇。

这样来看, 断交社保后的次月,即无法享受生育保险报销待遇了。

另外,生育保险报销,还有连续缴费的要求:要求用人单位已为职工连续缴纳一定时间的社保。

各地政策不同,生育前要求连续缴纳年限有6个月、9个月、1年之分,当然有些福利好的城市机关、事业单位,只要求生产当月在缴纳社保即可。

所以,断缴社保后,想使用生育保险,根据不同地方,最长可能需要等12个月以后了。

第三:对于生病住院,医疗保险报销的问题

以我所在地区的规定为例:

以职工身份参保的参保人:
(1)参保人或其单位停止缴纳医疗保险费的,参保人自停止缴费的次月起停止享受待遇。
(2)参保人员中止享受医疗保险待遇60天内(含60天)补缴医疗保险费的,从缴费次月起享受统筹基金支付的待遇;
(3)中止享受医疗保险待遇60天以上至180天(含180天)补缴医疗保险的,从缴费当月开始计算,3个月后方可享受统筹基金支付的待遇;
(4)中止享受医疗保险待遇180天以上补缴医疗保险费的,从缴费当月开始计算,6个月后方可享受统筹基金支付的待遇。中断后未补缴的,视同重新参加医疗保险,中断前的缴费时间不计入连续缴费时间。

这样来看,假如三月开始断交社保,那么从四月起,假如生病住院,确定是无法用医保报销费用了。

再举个特殊的例子,假如三月和四月都断交了社保, 由于合计断缴为61天,大于60天。

即使五月交社保时补交,也只能3个月后 ,方可享受医疗保险报销的待遇。

大家不要感觉生病住院,用不用医保报销无所谓,差别非常大:

我摘录一个邵文娟老师主编的《社会保险理论与实务》里的的例子来说明:

职工小A因病住院了,在二级医院住院了12天,花费医疗费用48000元。

另外,当地二级医院社会医保统筹基金,起付线为1500元,报销封顶线为60000元

具体支付比例,我做了一个表格,请见下图。

现在假设所有住院治疗的药品和医疗服务,都在医保报销范围内(“两定点、三目录”内)

那么经过医疗保险报销后,小A个人应该支付多少钱呢?

查阅上述表格里的二级医院支付比例,计算过程如下:

(不喜欢看计算过程的同学,可以跳过计算部分,直接看结论哈)

1、起付线以下个人自付部分:

1500元

2、起付线至20000元中的个人自付部分:

(20000-1500)*15%=2775元

3、20000元至30000元中的个人自付部分:

(30000-20000)*10%=1000元

4、30000元至40000元中的个人自付部分:

(40000-30000)*8%=800元

5、40000元至封顶线的个人自付部分:

(48000-40000)*3%=240元

6、那么本次住院,小A经过医疗保险报销后,个人应该支付金额为:

1500+2775+1000+800+240=6315元

小结论:

  1. 假如小A医疗保险断缴,无法用医疗保险报销,那么需要支付48000元的治疗费用。
  2. 对比的是,现在经过医保报销后,小A个人仅需要支付6315元的费用。

所以,医保太重要了,这还是小病。

假如发生了意外,或得了某些重大疾病,花费几十万元。

没有医保的报销来托底,靠个人和家庭,很难直接承担下来。

参考文献:

1.《社会保险学(第二版)》 主编:孙树菡

2.《社会保险理论与实务》 主编:邵文娟

3.《社会保险法》 2018修订版

4.《职工生育保险实施办法》

5.《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》

作者:晓虎解读五险一金
链接:https://www.zhihu.com/question/47845109/answer/704419170
来源:知乎